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小微企业生存难,究竟难在何处?
  • 发布时间:2019-11-10
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  • 资料来源:苏宁财富信息

    作者:钱倩苏宁,金融研究中心金融研究所副所长

    在中国,不需要传播小微企业的重要性。他们占该市场主要参与者的90%,占该国就业的80%,发明专利的70%,GDP的60%和税收的50%。

    然而,在为小型和微型企业融资时,大多数企业依赖“人情”而不是“信用”。

    根据中国家庭财务调查(CHFS),32%的小微企业参与私人贷款,而只有13%的小微企业从银行机构获得贷款。

    他们不想从银行借钱吗?答案是否定的。

    综合而言,小型和微型企业难以生存!

    小型和微型企业难以在哪里?

    小微企业很难,主要表现在三个方面:

    一个是小微企业的利润率。

    中国的小微企业数量巨大,竞争激烈,利润微薄。

    具体而言,大多数小微企业都有低技术含量的产品,有许多小微企业生产同类产品。他们是买方市场,价格受到挤压,利润微薄。据统计,许多出口型企业只依靠出口退税,有的企业甚至依靠不断延长员工的工作时间来提升产品的价格竞争力。

    首先,这种现象与中国文化有一定关系。中国人可以说是世界上最勤劳的人。即使他们只有微薄的利润,他们也常常愿意在非常困难的环境中日夜工作。

    在美国,有一种说法是,一旦中国人进入一个行业,该行业的利润率将变为零,因为中国人的辛勤工作将挤掉最后的利润。

    这种说法被夸大了,但这是许多行业利润减少的原因。

    其次,在许多行业的全球产业链中,中国企业的产品主要是体力劳动的结果,附加值很小,仍然处于产业链的低端。只有不断支付体力劳动,才能有微薄的收入。

    在不考虑国有企业和农民工的情况下,40岁以后仍在中国工作的人口比例明显小于美国。 40多岁和50多岁的人自然不如20和30岁的人精力充沛,但40多岁和50多岁的人的经历非常丰富。企业选择精力充沛的员工而不是经验。员工表示工作要求不是太高,这些公司的技术积累是有限的。

    有些人现在说,由于员工的不良行为,一些小型和微型企业表现不佳,说员工想要这个并且要求太多。笔者认为,这是因为小微企业本身利润微薄。如果利润良好,公司可以开辟更好的招聘条件来吸引人才。只要治疗到位,人才仍然愿意来。毕竟,大多数工人仍然接受治疗。

    有人说租金过高,迫使许多小微企业。我不认为这种说法是正确的。如果租金太高,没有人会租房子,房东会遭受租金损失。房东肯定会选择租金价格,这是市场的选择。

    其次,小微企业的税负并不轻。

    根据世界银行和普华永道会计师事务所发布的《缴税2019》(纳税2019年)特别报告,2017年中国企业税负总额为64.9%,美国企业整体税负为43.8%。这是40.3%。在世界主要经济体中,中国的整体税负仅次于巴西,如下所示:

    在中国的税负中,主要的比例是人工税(主要是员工的五保险和一个基金)。中国的劳动税占45.4%,是世界平均水平的16.1%的三倍,是美国9.8%的相应数字的4.5倍。

    应该指出的是,美国的税收结构与中国的税收结构不同。美国主要关注个人所得税和消费税。企业没有五大保险和一个基金的高负担。这些数字不容易直接比较。

    然而,总体而言,中国的企业税负高于世界上大多数主要经济体。特别是小微企业,由于利润低,这些成本更加繁重。

    第三,小微企业的融资成本很高。

    小微企业的融资成本高,这是一个沉重的负担。

    当前,政策要求国有大行对小微企业提供超低利率信贷。国有大行也确实这么做了,并且对小微企业的信贷资格和条件要求相对以前简单了很多,这对小微企业提供了实质性帮助。不过,需要注意的是,大银行出于快速推进信贷业务需要,往往会要求一定规模的销售额或某种行业的执照或资质做质押。满足条件的小微企业数量还是太少,大量小微企业没法满足要求。

    对信贷机构来说,给小微企业贷款的成本主要分为:获客、数据源(能体现企业信用的数据)、抵质押、担保、信用分析(包括人工)和贷后管理等。有的信贷机构出于不超过监管利率上限的考虑,把获客成本、数据源成本、抵质押成本等成本另算,使得小微企业贷款的利率表面上没超过监管上限,但实际上的利率已经远超监管利率上限。

    小微企业天然是各个行业的弱者,经营不稳定,信贷整体不良率也偏高。信贷机构针对这些客户的风控手段要么不完善,要么成本高,同时需要不小的成本进行贷后监控。如果涉及抵押担保,押品的估值、企业的担保金也是成本。实际上,小微企业信贷额度一般不会太高,从它们手中挣到的利差自然不会高。

    总之,针对小微企业的信贷,风险高,成本高,收入低。这些成本必然会转嫁给小微企业本身,是企业自身的融资成本。

    如何帮助小微企业?

    我国同德、日、美等发达国家不一样,我国的小微企业绝大多数还谈不上技术积累,还停留在解决温饱和就业的问题,没有实质性竞争力,没法照搬他们的先进政策。这样的小微企业,是我国实体经济的重要组成部分,帮助其发展、壮大已是决策层共识,相关政策与措施已陆续出台。

    首先,国家政策大力支持。

    目前,国家正大力从减税降费、降低利率、提供信贷、降低个人所得税等各个层次向小微企业提供帮助。

    (1)税费方面,继前几年给小微企业减税降费后,这两年继续对小微企业减税降费;

    (2)小微企业融资方面,国家一方面要求信贷机构给小微企业提供低息信贷,另一方面要求相关的数据源如税务局直接提供数据给银行,便于银行判断小微企业的信用;

    (3)对于那些给小微企业提供信贷的银行给予资本金减免的便利;

    (4)给小微企业提供政策性贷款;

    (5)给小微企业提供政府担保;

    (6)给普通居民减税,使得普通居民的购买力增强;

    (7)不断优化法规,利于小微企业业务开展;

    (8)出台一系列房地产调控政策,防止房地产行业过度吸走资金,从而抑制其他行业特别是小微企业的资金供给。

    其次,金融科技大力发展。

    近年来,金融科技的大力发展,特别是互联网金融科技的大力发展,在帮助小微企业经营上特别是融资方面,起到了很大的作用。具体来说:

    (1)金融科技使得交易更便捷。例如,支付宝、微信、苏宁支付的二维码支付便于客户支付消费款项,交易变得异常方便。

    (2)金融科技使得企业能够快速触达客户,减少企业的获客成本。例如,大众点评能够让客户快速知道附近的餐馆、便于客户及时到达;艺龙网、携程网能够让客户快速找到目的地的酒店;淘宝、苏宁的网购平台可以使得千万小微企业能直接面对全球客户,便于客户直接挑选商品。

    (3)金融科技使得原先散落在各地的数据集中到一起,利用大数据技术对小微企业进行全面刻画,使得信贷机构能够更加精准地评估风险,减少信贷机构的不良成本。例如,同盾、百融收集各种征信数据接入信贷机构,便于信贷机构分析决策。

    (4)金融科技使得信贷机构无需客户经理现场收集客户信息,有关客户风险的评价能够远程完成,节省了信贷机构大量的现场考察成本,进而便于信贷远程快速及时发放。例如,微众银行的微业贷和苏宁银行的微商贷就是利用互联网技术开展的信用贷款。

    (5)金融科技使得交易安全、身份确认、交易核实等极为方便,很多交易无需见面,在网上就可以完成,大大减少交易双方的成本。

    金融科技正在日新月异地发展。在原材料获取、获客、身份确认、交易确认、交易安全、产品研发、商品运输、融资帮助、企业管理等各方面的金融科技,都能很好地帮助小微企业。

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